Сколько нужно держать на вкладе, чтобы проценты покрывали коммуналку: расчёт экономиста

Сколько нужно держать на вкладе, чтобы покрывать коммуналку: при ставке 10% годовых для ежемесячных 10 тысяч рублей потребуется около 1,2 млн рублей

Чтобы проценты по вкладу полностью оплачивали коммунальные платежи в размере около 10 тысяч рублей в месяц, понадобится от 923 тысяч до 1,2 млн рублей — в зависимости от ставки. Такой расчёт после октябрьского повышения тарифов ЖКХ привёл экономист Герман Ткаченко в интервью порталу PNZ.RU, сообщает «Интересная Россия».

Тарифы выросли, а пенсия остаётся фиксированной

С 1 октября 2026 года совокупная плата за коммунальные услуги в среднем по России выросла на 9,9%. В зависимости от региона индексация оказалась разной — от 8% до 22%. Для многих семей ежемесячный платёж за квартиру приближается к 10 тысячам рублей, а иногда и превышает эту сумму.

Тема особенно актуальна для пожилых людей, которые следят за доходами после повышения тарифов. О том, как будет расти выплата, ранее писали в материале о том, что средняя пенсия вырастет после двух индексаций.

Какую ставку брать в расчёт

По данным, на которые ссылается эксперт, средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках в третьей декаде октября достигла 13,09%. Однако максимальная доходность, как правило, предлагается на фиксированный срок с выплатой процентов в конце договора. Если же нужны ежемесячные выплаты, возможность пополнять вклад и снимать деньги, условия обычно хуже.

Поэтому Ткаченко предложил считать по двум вариантам: 13% годовых — ориентир, близкий к нынешним предложениям банков, и 10% — более осторожный сценарий. Он учитывает, что вслед за снижением ключевой ставки доходность новых вкладов тоже может уменьшиться. Что означает уровень ставки Центробанка для депозитов, разбирали в материале о том, что это значит для кредитов и вкладов.

Сколько денег понадобится

При ставке 13% годовых для получения 10 тысяч рублей в месяц потребуется около 923 тысяч рублей. Если доходность снизится до 10%, нужная сумма вырастет до 1,2 млн рублей. По мнению экономиста, именно на этот вариант стоит ориентироваться тем, кто хочет оплачивать коммуналку исключительно процентами.

Есть и более осторожная стратегия: не тратить весь доход, а часть процентов возвращать на вклад. Например, 10 тысяч рублей в месяц направлять на оплату услуг ЖКХ, а ещё 5 тысяч оставлять в накоплениях. Тогда капитал не только приносит деньги, но и постепенно растёт.

Для такого сценария при доходности 10% годовых нужно около 1,83 млн рублей. За год вклад принесёт примерно 183 тысячи рублей до налога. С учётом НДФЛ с суммы сверх необлагаемого лимита в 160 тысяч рублей на руки останется около 180 тысяч — это примерно 15 тысяч рублей в месяц.

Если удастся разместить деньги под 13%, для сопоставимого дохода после налога хватит около 1,41 млн рублей. Но рассчитывать на такую ставку на протяжении многих лет не стоит, считает эксперт.

Налоговый лимит по вкладам

Ткаченко напомнил, что проценты по вкладам не облагаются налогом, пока суммарный годовой доход по всем счетам не превышает установленный государством лимит. В 2026 году для доходов, полученных за прошлый год, он составляет 210 тысяч рублей. Для процентов, начисленных в течение 2026 года, необлагаемая сумма — 160 тысяч рублей.

Это значит, что вклад может приносить дополнительный доход без НДФЛ, если проценты по всем счетам не превысят эту границу. Подробнее о том, как меняется порядок уплаты налога с депозитов, рассказывали в материале о том, что новый порядок уплаты НДФЛ затронет около 6 млн россиян.

Расчёты экономиста показывают: чтобы вклад полностью закрывал коммунальные платежи, нужна сумма, которая есть далеко не у каждой семьи, — порядка миллиона рублей и больше. Кроме того, итог сильно зависит от ставки: чем ниже доходность, тем больший капитал требуется. Поэтому при планировании стоит ориентироваться на осторожный сценарий, а не на текущие максимальные предложения банков.